Wenn die Raten für den Autokredit das monatliche Budget zu sehr drücken, kann das die Freude am Auto trüben. Sind die Raten wirklich zu hoch, sollte der Kreditnehmer über eine Umschuldung des Kredites nachdenken.

Unter Umschuldung versteht man die sofortige Ablösung eines Kredites durch einen anderen Kredit. Der neue Kredit ist so ausgelegt, dass er mit niedrigeren monatlichen Raten zu bedienen ist. Damit erhält das monatliche Budget wieder ein wenig Spielraum. Die Senkung der monatlichen Zahlungen eines Darlehens ist über verschieden Wege möglich. Oft werden die Möglichkeiten auch kombiniert angewendet. Zunächst ist zu prüfen, ob durch einen anderen Kreditanbieter nicht ein zinsgünstigerer Kredit angeboten wird. Auf diesen kann der Schuldner dann umsteigen. Eine andere Variante ist die sogenannte Tilgungsstreckung. Dabei wird die Laufzeit des Kredites verlängert. Durch diese Verlängerung sinkt die monatliche Rate, weil der Tilgungsanteil auf mehr Monate gestreckt wird. Eine weitere Option besteht bei etwas älteren Krediten. Ist der Kredit schon zu einem nennenswerten Teil zurückgezahlt, wird ein neuer Kredit mit der verbleibenden Restsumme aufgenommen. Dieser ist in seiner monatlichen Gesamtbelastung durch die geringere Darlehenssumme preiswerter.

Bei Umschuldung der Umschreibung von Krediten sollte der Kreditnehmer sorgfältig prüfen, ob im Ergebnis tatsächlich die Raten gesenkt werden. Der Umstieg in eine andere oder neue Kreditform ist immer mit Kosten verbunden. Die müssen eingerechnet werden. Das Sinken einer monatlichen Belastung ist auch nicht mit einer Geldeinsparung zu verwechseln. So ist zum Beispiel die Laufzeitverlängerung in der monatlichen Rate billiger, aber die Phase der Zinszahlung verlängert sich ebenso wie die Tilgungsphase. Bei der Endabrechnung wird man eine höhere Zinsausgabe für die Laufzeit feststellen, als im ursprünglichen Kredit. Dieser wurde also im Endeffekt teurer, obwohl er monatlich weniger kostete. Kreditnehmer sind gut beraten, sich ausführlich zu informieren oder fachkundige Hilfe vor der Entscheidung für einen neuen Kredit in Anspruch zu nehmen.